互联网保险泡沫太大？同质化、虚假宣传风险及防范策略解读

互联网保险跑起来的速度是很快的，然而，其身后用于风险防护的那张网，却并没有能够及时跟上来，如此这般的情况，乃是给行业以及消费者，都埋下了程度不小的隐患咧 。

业务扩张与风控失衡

存在着部分保险公司，其目的在于抢占线上的保险市场，于是大幅度地简化了投保的流程，并且投入了数额巨大的营销费用。而这种以追求规模增长作为目标的模式，致使业务增速远远超过了风控体系的建设速度。

诸多公司所拥有的风险管理系统，依旧是依据传统线下业务来予以设计的，以至于很难去应对线上呈现出的高频以及碎片化的交易特性。在新业务以较快速度实现增长之际，原本存在的风险评估模型以及监控手段，往往会走向失效 。

监管政策存在执行难点

现有的保险监管框架，主要是针对传统业务而设立的，鉴于互联网具备跨区域以及虚拟化这个特性，在执行属地监管以及现场检查的时候，存在无法避免的实际困难；由于线上销售所作所为具备即时性以及隐蔽性等这个特质，进而促使取证以及查处工作的复杂度出现了明显的增加 。

一些新兴的互联网保险模式，像碎片化健康险，还有短期账户安全险等，它们的业务实质不清晰，风险边界也不清晰，这给明确监管归属带来了挑战，给明确适用规则也带来了挑战。

不正当竞争扰乱市场

竞争环境激烈的状况下，部分机构运用“首月0元”这类涉嫌误导性质的营销话术去吸引客户，实际上是把费用分摊到后期保费之中。存在一些公司，以低于成本的价格售卖产品，目的却在于快速换取流量以及数据。

这种短期行为，致使市场价格遭受扭曲，对合规公司的生存空间予以挤压，最终极有可能引发“劣币驱逐良币”的状况，进一步损害行业长期健康发展的根基 。

产品同质化问题突出

市场里的多数互联网保险产品扎堆在退货运费险、短期意外险等为数不多的几个极简品类上了，这些产品的设计逻辑相仿，保障范围以及费率的差别很细腻，欠缺能够真的依据场景的个性化创新 。

由于同质化竞争，行业陷入低价内耗，公司利润微薄，没有能力而且也没有意愿投入长期研发。消费者看起来选择很多，可是实际上难以找到真正契合自身复杂需求的产品。

数据安全与隐私风险

互联网保险业务对用户数据有着高度的依赖，依靠这些数据来开展分析，以及进行定价活动，大量诸如健康数据、支付信息之类的敏感个人信息，集中存储在了云端系统之中，一旦出现数据泄露的情况，其危害要远远大于传统业务。

有些中小型平台，在安全技术投入方面缺乏，致使系统出现漏洞。而且，数据使用的合规界限不够明晰，有着在未经用户充分授权情形下过度采集数据的风险，同时还有着滥用数据的风险。

消费者认知与教育缺失

大量消费者，对于线上投保所具备的便捷性的关注程度，远远超过针对保险条款自身的理解。他们极易因为宣传语的吸引，从而进行购买操作，然而却并不明晰具体的免责条款，也不清楚理赔条件，以及续保规则。

商业推广页面习惯着重展示收益情况，同时弱化风险信息，致使消费者形成错误认知。一旦市场当中产生矛盾争执，消费者又会由于电子合同获取证据艰难，加之异地投诉处理流程繁杂，从而陷入维护自身权益的艰难处境。

对于这些已然呈现出来的风险，你所觉得最为急切的，是要展开在强化这方面监管的着手之行动，还是去促使保险公司先行修炼好自身的“内功”呢，到底是前者呢，还是后者呢？